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到香港买保险 先读好风险提示

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去香港买保险已成为一种“时尚”。今年上半年,香港的保费收入达到301亿港元,已经接近去年全年水平(316亿港元),其中不少是内地客户贡献。
为何香港保险产品受到内地居民的青睐?对投保人来说又有何风险需要注意?本期南都理财栏目邀请东莞农村商业银行石碣支行的陈炜钊一一解读。
香港保险V S内地保险
从保障范围看,香港保险整体保障性要优于国内产品。以重大疾病保险为例,香港重疾险可为50种以上重大疾病提供保障,而内地重大疾病险一般涵盖30-40种重疾。
从保费方面对比,在相同保障内容情况下,香港保险的保费要比内地的保费低1/3甚至1/2,如重大疾病险,大约比内地低20 %至30%。由于保险费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的,从数值上看,内地人口发病率和死亡率的数值偏高,计算出来的保费金额也高于香港保险。
另外,考虑投资规划和税务规划,香港的金融市场较开放,保险公司的资金运作效率高,分红险产品收益也比国内高很多。对于高净值人群,赴港买保险带来的不仅仅是高额保障,还有财富传承、转移资产、规避税收和债务等功能,这也是大量内地高端客户“去香港排队买保险”考虑的因素。
香港保险风险提示
今年以来,保监局对购买香港保险的内地居民多次发出风险提示,明确香港保单不受内地法律保护,存在汇率风险和外汇政策风险等,保单收益同样具有不确定性。理财经理陈炜钊建议,在考虑去香港买保险时必须注意风险。
风险提示一:慎防“地下保单”。香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约,所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。在内地投保,或在内地填写投保书,缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。提醒投保人,保费不要给中介人,应该直接交给保险公司,并应向保险公司索取正式收据或发票,以防诈骗。
风险提示二:考虑出险就医方便性。香港保险公司对重疾险的投保范围较广泛,但对理赔的医院要求严格。投保人必须到保险公司指定的签约医院(一般是三甲医院)就医才能获得理赔。内地居民在投保这类保险时要慎重考虑居住地周边是否有签约医院,就医是否方便。
风险提示三:考虑法律适用性。内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与內地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。对香港法律的不熟悉影响着内地居民投保的保障及理解。
风险提示四:不可忽略汇率风险。汇率风险是不能回避的风险。在香港投保或理赔一般使用港币或美元。如果外币相对人民币贬值幅度过大,投资者就会出现现金缩水,遭受投资损失。如果人民币升值,这就意味着以外币结算的保单年收益率会相应减少,因此,投保时应注意是以什么币种结算。
风险提示五:谨慎选择保险公司。目前香港保险法规规定,在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后,有关部门将对其进行清盘,投保人可以通过登记债权获得一定补偿。而这部分补偿不一定能覆盖投保人的损失。而内地设有保险保障基金,如果有保险公司依法破产,其有效资产又无法赔偿所有保单损失时,这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。总体来看,在保险公司破产处理上,内地法规对投保人的保护力度大于香港。

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